Devis assurance emprunteur —
un comparatif qui tient jusqu'à la signature
Un devis rempli à la va-vite renvoie un tarif qui explose une fois la banque passée à la loupe sur votre profession ou votre état de santé. Nous posons les bonnes questions dès le départ et vous transmettons une fiche standardisée d'information comparable, avec le TAEA et le coût total, pas une estimation qui ne veut rien dire.
Les informations qui rendent un devis exact
- Montant emprunté et durée du prêt : ce sont les deux chiffres qui pèsent le plus sur la cotisation, avant même votre âge.
- Taux du crédit : nécessaire pour raisonner en TAEA et comparer deux offres sur la même base, pas seulement sur un pourcentage affiché.
- Quotité par emprunteur : 100 % sur la tête d'un seul, ou une répartition comme 50/50 ou 70/30 entre deux emprunteurs. Ce choix change le montant assuré et donc le prix.
- Profession et lieu d'exercice : un maçon et un comptable ne paient pas le même tarif pour la garantie invalidité, même à âge égal.
- Tabagisme déclaré : le statut fumeur ou non-fumeur s'apprécie sur les 24 derniers mois et peut nettement alourdir la part décès du tarif.
- Pratique sportive à risque : plongée, alpinisme, sports mécaniques : à déclarer, sous peine de nullité de la garantie en cas de sinistre lié.
Le délai réel entre la demande et le devis ferme
Une première estimation part sous 24h ouvrées dès que le montant, la durée et le profil de base sont connus. C'est un ordre de grandeur, utile pour comparer des scénarios, pas encore le devis qui accompagnera votre offre de prêt.
Le devis ferme demande un questionnaire plus complet, transmis à la compagnie retenue. Pour un profil standard, sans antécédent médical à déclarer et avec un encours assuré sous les 200 000 € par tête sur un prêt qui se termine avant les 60 ans de l'emprunteur, la loi Lemoine supprime le questionnaire médical : le devis sort alors en quelques jours, sur la seule base des données déclaratives.
Dès qu'un antécédent de santé entre dans le dossier, le calendrier change. La compagnie sollicite un questionnaire médical détaillé, parfois des examens complémentaires, et le passage par la convention AERAS pour les risques aggravés peut ajouter une à deux semaines. Ce n'est pas un délai administratif inutile, c'est le temps que prend un médecin-conseil pour évaluer correctement un dossier avant de proposer un tarif ou une exclusion ciblée.
Mieux vaut compter ce délai dès le départ que le découvrir à trois jours de la signature chez le notaire. Un dossier complet dès le premier envoi, avec les bons documents, évite les allers-retours qui font perdre une semaine entière.
Comment deux devis pour le même prêt s'écartent autant
Exemple sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, emprunteur unique de 35 ans, profil standard sans surprime. Le contrat groupe de la banque et une offre en délégation ne se lisent pas sur les mêmes bases.
| Poste du devis | Contrat groupe (banque) | Offre en délégation |
|---|---|---|
| TAEA | 0,34 % | 0,11 % |
| Base de calcul | Capital initial (200 000 €) | Capital restant dû, dégressif chaque année |
| Coût total sur 20 ans | 13 600 € | 4 950 € |
| Franchise ITT | 90 jours | 15 ou 30 jours au choix |
| Quotité proposée | 100 % par défaut | Modulable, 50/50 ou 100/100 selon le dossier |
L'écart tient presque entièrement à la base de calcul. Un taux affiché plus bas sur un contrat groupe ne rattrape pas un calcul sur capital initial qui reste fixe vingt ans, quand la délégation baisse chaque année avec le capital restant dû.
Le contenu d'un devis complet chez AJP
La fiche standardisée d'information
le document normé qui liste les garanties minimales attendues par votre banque, poste par poste, pour que la comparaison soit honnête d'un assureur à l'autre.
Un tableau de garanties comparé
DC, PTIA, ITT, IPT, IPP et option perte d'emploi mis côte à côte entre deux ou trois compagnies, avec les franchises et les exclusions qui font la vraie différence.
Le TAEA et le coût total sur la durée
pas seulement une cotisation mensuelle. Le chiffre qui compte pour décider, c'est ce que l'assurance coûtera au total jusqu'au dernier remboursement.
Ce qui rend deux devis vraiment comparables
Deux devis affichant des cotisations mensuelles proches peuvent cacher des écarts de plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt. La cotisation du premier mois ne dit rien du rythme d'évolution du tarif ni de la base sur laquelle il est calculé.
Le TAEA est le seul chiffre réellement comparable entre deux offres, parce qu'il intègre la totalité du coût de l'assurance rapporté au capital emprunté, exprimé en pourcentage annuel. Un taux nominal affiché sans préciser s'il porte sur le capital initial ou le capital restant dû ne veut rien dire seul.
Vient ensuite l'équivalence de garanties. Votre banque a le droit d'exiger un niveau de couverture comparable au sien avant d'accepter votre contrat en délégation, elle ne peut pas refuser un dossier simplement parce qu'il vient d'un autre assureur. Les critères retenus s'appuient sur une liste encadrée par le CCSF, onze au maximum, dont quatre au plus pour la garantie perte d'emploi. Un devis qui ne précise pas ces points ligne par ligne complique la validation par la banque, et retarde la substitution.
Le dernier réflexe consiste à lire la quotité proposée. Un devis moins cher sur une quotité de 100 % pour un seul emprunteur peut coûter plus cher, une fois répartie en 50/50 entre deux emprunteurs, que l'offre concurrente. Comparer sans fixer la quotité au préalable fausse tout le reste.
Ce qui fausse le devis le plus souvent
- Déclarer la mauvaise profession : un commercial qui roule 40 000 km par an n'est pas tarifé comme un poste sédentaire, même sur la même fiche de paie.
- Oublier une pratique sportive occasionnelle : un ski hors-piste deux semaines par an compte, même sans licence en club.
- Ignorer la date d'arrêt du tabac : moins de 24 mois sans cigarette, et le tarif fumeur s'applique encore chez la plupart des assureurs.
- Ne pas fixer la quotité avant de comparer : deux devis à quotités différentes ne se comparent pas, même si les chiffres semblent proches.
- Confondre taux nominal et TAEA : un 0,10 % qui exclut des frais annexes n'est pas forcément plus avantageux qu'un 0,15 % qui les inclut.
Pourquoi passer par un courtier plutôt qu'un comparateur seul
Un comparateur en ligne renvoie des tarifs affichés à partir d'un profil type. Il ne sait pas que votre profession classe votre dossier en catégorie particulière chez tel assureur, ou qu'un autre refuse systématiquement les prêts in fine. Le devis qui en sort ressemble à une estimation, pas à un engagement.
Nous transmettons le dossier directement aux compagnies avec lesquelles nous travaillons, en connaissant leurs critères d'acceptation avant de solliciter une réponse. Ça évite les refus secs qui font perdre une semaine, et ça permet de cibler d'emblée l'assureur qui accepte réellement votre profil.
Une fois le devis choisi, il reste à faire valider l'équivalence de garanties par votre banque et à gérer la substitution si vous changez de contrat après la signature. C'est un dossier administratif à part entière, que nous suivons jusqu'à l'avenant.
Votre devis assurance emprunteur
en 24h ouvrées
Indiquez le montant emprunté, la durée, le taux du crédit et votre profil (âge, profession, tabac, sport). Nous transmettons votre dossier aux compagnies qui acceptent la délégation d'assurance sur ce profil et revenons avec un comparatif chiffré, garanties comprises.
Devis assurance emprunteur,
vos questions
Oui. Une demande de devis chez AJP ne coûte rien et n'engage à aucune souscription. Vous recevez un comparatif chiffré entre plusieurs compagnies et décidez ensuite librement de donner suite ou non.
Comptez quelques jours pour un profil standard sans antécédent de santé, et jusqu'à deux à trois semaines si le dossier passe par la convention AERAS pour un risque de santé aggravé. Une première estimation part en général sous 24h ouvrées.
Oui, dès lors que le contrat présente des garanties équivalentes à celles exigées par l'établissement prêteur. La loi Lagarde interdit à la banque de refuser un contrat externe équivalent ou d'en profiter pour modifier le taux du crédit.
C'est le document que la banque doit remettre à tout emprunteur avant la souscription, listant les garanties minimales exigées pour ce prêt précis. Elle sert de base pour comparer objectivement plusieurs devis sur les mêmes critères.
Non. Un devis est une proposition tarifaire, valable en général entre 30 et 90 jours selon l'assureur, sans aucune obligation de signer. La souscription intervient seulement après votre accord explicite.
Oui, et c'est même conseillé. Un devis établi sur le montant et la durée envisagés permet de négocier la délégation d'assurance avant de signer l'offre, plutôt que de découvrir le tarif du contrat groupe une fois l'accord de principe obtenu.