Mutuelle entreprise comparateur —
comparer des remboursements réels, pas des pourcentages
Deux devis affichant le même prix peuvent rembourser 200 € d'écart sur une même prothèse dentaire. Nous mettons plusieurs compagnies en concurrence sur votre effectif exact et on vous montre le chiffre en euros, pas seulement le taux affiché.
Pourquoi le prix affiché par salarié ne veut presque rien dire
Un devis annonce 32 € par salarié et par mois. Un autre annonce 38 €. Rien n'indique, à ce stade, sur quelle base ces tarifs sont calculés, et c'est là que la comparaison part de travers. La cotisation d'un contrat collectif suit une structure : elle change selon que le salarié est isolé, en couple ou avec enfants, et elle est souvent indexée sur le plafond mensuel de la Sécurité sociale, le PMSS, avec des paliers qui ne bougent pas de façon linéaire.
Deux assureurs peuvent afficher le même montant de base pour un salarié isolé et diverger fortement dès qu'un ayant droit s'ajoute. Sur une entreprise de quinze salariés dont la moitié a des enfants à charge, l'écart réel de facture annuelle peut dépasser 15 % entre deux devis présentés comme équivalents au départ.
La seule façon de comparer proprement, c'est de demander une simulation sur la composition exacte de votre effectif, pas sur un salarié type. Un tableau à une seule ligne de prix cache toujours une partie de l'histoire.
Trois niveaux de garanties, remboursement réel en euros
Exemple sur une prothèse dentaire facturée 900 € et une paire de lunettes verres complexes facturée 450 €, base de remboursement Sécurité sociale de 120 € pour la prothèse.
| Niveau | Remboursement dentaire (base 900 €) | Remboursement optique (base 450 €) | Reste à charge total |
|---|---|---|---|
| Panier de soins ANI | 150 € (125% BR) | Forfait ~100 € | ~1 100 € |
| Niveau intermédiaire (250% BR) | 300 € | Forfait ~200 € | ~650 € |
| Niveau confort (400% BR) | 480 € | Forfait ~350 € | ~420 € |
Le pourcentage affiché seul ne dit rien du reste à charge final. 400 % de la base de remboursement Sécurité sociale sur une prothèse dentaire, ça fait 480 €, pas la totalité de la facture réelle du dentiste.
Ce qu'un devis sérieux doit contenir
- Le tableau de garanties poste par poste en euros ou en pourcentage de la base de remboursement, pas un résumé en trois lignes du type "bonne couverture dentaire".
- La structure de cotisation complète : isolé, couple, famille, et la règle d'indexation si elle existe, pour savoir comment le tarif évoluera avec votre effectif.
- Les délais de carence : certains contrats appliquent un délai avant remboursement de l'optique ou du dentaire pour un nouvel adhérent.
- L'étendue du réseau de soins et du tiers payant : un contrat sans réseau de partenaires laisse le salarié avancer les frais et attendre le remboursement.
- Les conditions de résiliation et de reconduction : préavis, date d'échéance, et modalités de révision tarifaire en cours de contrat.
300 % de la base de remboursement, ça veut dire quoi en pratique
La base de remboursement, ou BR, est un tarif de référence fixé par la Sécurité sociale, souvent très éloigné du prix réellement facturé par le praticien. Un pourcentage élevé appliqué à une petite base peut rembourser moins qu'un pourcentage modeste appliqué à une base plus réaliste, surtout en dentaire et en optique où les tarifs libres s'écartent le plus du tarif conventionnel.
Prenons une consultation de spécialiste en secteur 2, facturée 70 €, avec une base de remboursement Sécurité sociale de 30 €. Un contrat à 100 % de la base rembourse la Sécurité sociale plus 30 €, soit un total de 40 € sur une facture de 70 €. Un contrat à 200 % de la base rembourse 60 € sur les mêmes 30 € de base, complément Sécu compris, ce qui laisse un reste à charge bien plus faible pour un pourcentage qui semble seulement deux fois plus élevé.
C'est pour cette raison qu'un comparatif sérieux exprime toujours le remboursement en euros sur des cas concrets, pas seulement en pourcentage. Nous demandons systématiquement cette simulation aux compagnies avant de la transmettre à nos clients entreprises.
Ce qu'un courtier apporte dans une mise en concurrence
Un cahier des charges neutre
Nous formulons votre demande de façon identique à chaque compagnie, ce qui rend les réponses réellement comparables entre elles.
La traduction en euros
Nous demandons aux assureurs des simulations chiffrées sur des cas concrets, pas seulement des pourcentages de base de remboursement.
Un délai de réponse tenu
Vous recevez un comparatif complet sous 24h ouvrées, pas des relances successives étalées sur trois semaines.
Comment organiser une vraie mise en concurrence
La première étape consiste à réunir les données de votre effectif : nombre de salariés, âge moyen, répartition isolé ou famille, éventuellement la sinistralité connue si vous changez de contrat en cours de vie. Sans ces données, chaque assureur répond sur une hypothèse différente et les devis ne sont plus comparables.
La deuxième étape est le timing. Un contrat collectif se renouvelle en général à date anniversaire, avec un préavis à respecter. Lancer la mise en concurrence trois mois avant l'échéance laisse le temps de comparer sereinement, de négocier les points litigieux et d'informer les salariés en amont, plutôt que de subir une reconduction tacite qu'on découvre après coup.
La dernière étape, souvent négligée, est de relire la DUE ou l'accord existant avant de signer un nouveau contrat. Certains documents figent le nom de l'assureur, ce qui oblige à refaire tout le formalisme pour en changer, même si les garanties sont équivalentes ou meilleures ailleurs.
Comparez plusieurs devis
en une demande
Envoyez-nous votre effectif et, si vous en avez un, votre contrat actuel. Nous revenons sous 24h ouvrées avec un comparatif chiffré en euros, poste de soins par poste de soins, pas en pourcentages seuls.
Comparateur mutuelle entreprise,
vos questions
En demandant à chaque assureur une simulation de remboursement en euros sur des cas concrets, pas seulement un pourcentage de base de remboursement. Il faut aussi vérifier la structure de cotisation isolé, couple ou famille sur la composition réelle de votre effectif.
Parce que le prix affiché ne dit rien de la base de calcul du remboursement ni du réseau de soins associé. Un pourcentage élevé appliqué à une petite base de remboursement Sécurité sociale peut rembourser moins qu'un pourcentage plus modeste sur une base plus favorable.
Cela signifie que le contrat rembourse jusqu'à trois fois le tarif de référence fixé par la Sécurité sociale pour l'acte concerné, complément du régime obligatoire compris. Le montant réel en euros dépend fortement de cette base, qui varie selon les actes.
C'est recommandé au moins tous les deux ou trois ans, ou dès que votre effectif change significativement. Les tarifs et les niveaux de garanties évoluent, et un contrat compétitif il y a trois ans ne l'est pas nécessairement aujourd'hui.
Comptez trois à cinq semaines entre l'envoi des données d'effectif et la signature du nouveau contrat, en incluant la comparaison, la négociation et l'information des salariés. Prévoir cette démarche trois mois avant l'échéance évite la précipitation.
Oui. Nous transmettons votre demande à plusieurs compagnies et vous recevons un comparatif chiffré sous 24h ouvrées, sans frais et sans engagement. Vous restez libre de signer où bon vous semble.